“商無誠不興，業(yè)缺信難隆”，社會信用體系建設(shè)的必要性和迫切性伴隨我國市場經(jīng)濟(jì)改革的深入日益顯著。對此我們應(yīng)透過對日本企業(yè)征信體系發(fā)展特點(diǎn)的分析，探求我國確立企業(yè)征信體系的思路。

一、日本企業(yè)征信體系發(fā)展的特點(diǎn)

(一) 由不被認(rèn)知到經(jīng)濟(jì)活動不可或缺的潤滑劑。日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于 1892 年。經(jīng)過百余年的發(fā)展，日本征信市場目前已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，征信在維持國民經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)上發(fā)揮著重要的調(diào)節(jié)作用。征信公司調(diào)查報告成為企業(yè)開拓新客戶、提 供信用額度的重要衡量指標(biāo)，是政府有關(guān)部門對參加政府采購企業(yè)的資格審查重要項(xiàng)目，同時也是銀行對外貸款的重要判定條件。

(二) 被征信企業(yè)由態(tài)度消極到理解配合。企業(yè)對于早期的信用調(diào)查普遍持警惕、排斥、拒絕態(tài)度，其中不乏將調(diào)查員拒之門外、侮辱漫罵等行為，表現(xiàn)出社會整體的不信任感。

今天，企業(yè)已普遍認(rèn)同其在經(jīng)濟(jì)生活中的作用，將其作為參與經(jīng)濟(jì)活動的游戲規(guī)則。態(tài)度轉(zhuǎn)為謹(jǐn)慎警惕、理解和配合。

(三) 由分散經(jīng)營到集中壟斷。在征信業(yè)出現(xiàn)之初，大量企業(yè)和個人涌入，魚龍混雜，價格競爭激烈。伴隨市場的成熟化，20 世紀(jì) 60 年代起寡頭集中的趨勢日益明顯，帝國數(shù)據(jù)銀行 (以下簡稱帝國) 和東京商工兩家占據(jù)了市場份額的 60%-70%，并將這一態(tài)勢保持至今，呈現(xiàn)出集中壟斷的長期性、穩(wěn)定性。分析其中原因，則主要源于其智力勞動密集型、資料經(jīng)驗(yàn)積累型的行業(yè)特征，即需要 大量的調(diào)查員、分析員，全國網(wǎng)絡(luò)，大量企業(yè)的長期資料等，對此一般公司難以逾越。

(四) 由手工操作到數(shù)據(jù)集成。科技的發(fā)展對征信業(yè)的促進(jìn)是巨大的。計算機(jī)使征信公司于 20 世紀(jì) 60 年代末擺脫手工操作進(jìn)行數(shù)據(jù)積累、計算，此后著手建立數(shù)據(jù)庫，又引進(jìn)數(shù)理分析概念，對企業(yè)大量的財務(wù)報表等進(jìn)行集成分析，總結(jié)出預(yù)測企業(yè)償還能力、破產(chǎn)風(fēng) 險的評估模型，實(shí)現(xiàn)了定量分析，極大地提高了預(yù)測精度，更提高了行業(yè)整體的信譽(yù)度。

(五) 服務(wù)內(nèi)容由單一到多樣。相較發(fā)展初期的以提供企業(yè)簡單資信情況為主，日本征信目前已經(jīng)發(fā)展到產(chǎn)品系列化、定期化、深入化、高附加值化，轉(zhuǎn)型為綜合情報產(chǎn)業(yè)。

(六) 由政府資助到自由經(jīng)營。帝國創(chuàng)業(yè)百年史表明：對于行業(yè)的發(fā)展日本政府在初期給予了一定扶持，特別是在資金和協(xié)助銀行進(jìn)行資信調(diào)查方面。目前日本征信業(yè)已經(jīng) 步入正軌，政府參與的痕跡幾乎難以尋覓。而兩者間定位更接近主顧關(guān)系，政府對外免費(fèi)公開信息，同時有償使用業(yè)界的服務(wù)，如破產(chǎn)分析、行業(yè)預(yù)測等;政府不干 預(yù)業(yè)界的經(jīng)營，同時在立法方面也沒有特別針對性的法律、法規(guī)。對此，日本的業(yè)界人士表示，自由經(jīng)營有利于保持信用調(diào)查的公平、獨(dú)立，保證調(diào)查結(jié)果的客觀、 公正，從而促進(jìn)行業(yè)的長久健康發(fā)展。

(七) 政府對信息的披露逐漸走向開放。政府對其掌握信息的開放程度是決定征信業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素。日本政府從擴(kuò)大社會知情權(quán)的角度出發(fā)，對其掌握的信息逐步采取開放的做法。特別是在 2001 年《政府信息公開法》實(shí)施后，大量信息免費(fèi)向社會公開。

(八) 外國資本由單獨(dú)開拓到當(dāng)?shù)刭Y本合作。面對日本龐大的征信需求，以世界巨頭鄧白氏為代表的外國公司曾計劃單獨(dú)進(jìn)入日本市場。但鑒于帝國和東京商工兩強(qiáng)已具備 相當(dāng)實(shí)力，同時日本社會又講求人際關(guān)系，這些因素，迫使鄧自氏放棄最初計劃，最終被迫以委托東京商工代為調(diào)查的方式間接開展對日業(yè)務(wù)。

(九) 行業(yè)發(fā)展隨景氣波動而起伏。分析日本征信業(yè)發(fā)展歷程，可以發(fā)現(xiàn)其隨景氣起伏而成長或停滯。特別是在景氣下滑時，其需求反而逆向上揚(yáng)，充分證明了其對經(jīng)濟(jì)活動的潤滑功能，即在經(jīng)濟(jì)活動新陳代謝活躍時，對其需求則大;平穩(wěn)時，則需求較少。

從總體上看，目前日本企業(yè)征信業(yè)已經(jīng)步入成熟發(fā)展的軌道，其與經(jīng)濟(jì)整體的融合度相當(dāng)密切，在市場經(jīng)濟(jì)中扮演著難以替代的角色。但是，受制于國 情等因素，其也存在薄弱環(huán)節(jié)：一是跨國經(jīng)營的欲望不強(qiáng);二是政府信息披露網(wǎng)絡(luò)化程度不高;三是銀行不能對外提供企業(yè)信用照會，這與西方金融機(jī)構(gòu)截然迥異， 削弱了銀行在征信調(diào)查中的作用。

二、日本企業(yè)征信體系對我國的啟示

我國目前正處于市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，企業(yè)征信體系尚處在萌芽狀態(tài)：進(jìn)入門檻低，從業(yè)企業(yè)較多，缺少具有全國調(diào)查網(wǎng)絡(luò)、實(shí)力雄厚的大公司;企業(yè)通過 信用調(diào)查方式規(guī)避風(fēng)險的意識不強(qiáng);企業(yè)對接受信用調(diào)查持排斥態(tài)度的較多;政府統(tǒng)計、強(qiáng)制申報制度不完善，對外信息公開化程度不高，信息公開手段落后等。這 些狀況與日本企業(yè)征信體系建立初期有許多相似之處，通過分析日本，我們可以得到很多啟示：

(一) 企業(yè)征信體系建設(shè)是一個漫長過程，不能操之過急，需通盤考慮。其行業(yè)定位應(yīng)為特殊服務(wù)業(yè)，是一種文化，一種經(jīng)濟(jì)活動文化。經(jīng)濟(jì)活動各方對其的認(rèn)可、理解是其發(fā)展的基石，因此守信意識、征信意識、被征信意識的培育將是十分重要的。

(二) 要堅持市場化為主的思路。日本以民間為主;而中國的經(jīng)驗(yàn)也表明，以國家為主體將會因利益分配不清而導(dǎo)致缺乏責(zé)任感和義務(wù)感，以及帶來獨(dú)立性、客觀性和公正 性的問題。此外，從社會經(jīng)濟(jì)層面考慮，征信業(yè)不完全類同于律師事務(wù)所，會計師事務(wù)所等經(jīng)濟(jì)支撐服務(wù)業(yè)。市場化運(yùn)作的商業(yè)機(jī)構(gòu)更具有維持公正的本質(zhì)動力。同 時相對于民間，政府的職責(zé)和作用更在于：完善政府信息公開制度，提高社會誠信意識，培育征信人才，制定政策促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展等方面打好基礎(chǔ)、創(chuàng)造軟環(huán)境。 在推動企業(yè)征信體系建設(shè)過程中，政府部門絕不能從事具體的商業(yè)化征信活動。

(三) 可以對征信業(yè)采取適度扶持政策。企業(yè)征信體系的建立在微觀上反映為企業(yè)規(guī)避信用風(fēng)險，提高授信決策，在宏觀上則反映為提高國富，減少損失，謀求國民經(jīng)濟(jì)的 總體穩(wěn)定平衡。因此，國家對行業(yè)整體的發(fā)展，不宜一線而畫，置身其外，可以借鑒日本做法，從加快建設(shè)企業(yè)征信體系的角度，在資金、政策上等采取適當(dāng)?shù)姆龀?戰(zhàn)略。

(四) 要走適當(dāng)集中的道路。征信業(yè)的智力資源密集型、經(jīng)驗(yàn)積累型的產(chǎn)業(yè)特征十分明顯。一個具有權(quán)威、得到國內(nèi)認(rèn)可的征信企業(yè)必須有強(qiáng)大的專業(yè)人員、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)、數(shù) 據(jù)、網(wǎng)點(diǎn)等支撐。目前我國企業(yè)依舊處于地域經(jīng)營、分散經(jīng)營，尚未走上全國經(jīng)營、規(guī)模經(jīng)營的道路，國家對此可以適當(dāng)引導(dǎo)，促使市場盡快孕育出中國的鄧白氏。

(五) 對中外資的搭配應(yīng)有合理的考慮。日本的經(jīng)驗(yàn)表明，征信背后蘊(yùn)含著濃厚的人文因素。同為東方內(nèi)斂民族、重視人情交往的儒教國家、中國可能會有類似傾向：對 “外來者”難以打開心扉，而對“同胞”則可略坦胸襟。同時，過分倚重外資將使決定企業(yè)信用命運(yùn)的大權(quán)盡掌外國之手。這也在一定程度上意味著：作為民族企業(yè) 綜合體的國家，其信用評估權(quán)也將落入外國囊中。因此，可以考慮在未來形成以我為主、外資為輔的市場格局。

三、有關(guān)建議

目前，黨中央和國務(wù)院已做出加快社會信用體系建設(shè)的戰(zhàn)略部署，為此提出如下建議。

(一) 政府層面，以推動為主。考慮制定《政府信息公開法》，以法律手段保證政府部門掌握的信息能夠及時、全面、無差別地公開;考慮完善國家有關(guān)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計、申報 內(nèi)容;促進(jìn)工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院等加大信息披露力度，改善披露方法，盡量采取網(wǎng)上公布、查詢;推動有條件的協(xié)會、商會等行業(yè)組織參與征信體系的建設(shè)。

(二) 征信公司層面，以培育為主。鼓勵企業(yè)提高信用調(diào)查水平，改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過定期出版破產(chǎn)信息等刊物，提高社會整體對征信的認(rèn)知度;重視引進(jìn)外國征信公司， 鼓勵中外合作，加強(qiáng)雙方的資金、技術(shù)、人員合作。考慮設(shè)立專項(xiàng)基金，在對全行業(yè)進(jìn)行摸底調(diào)查的基礎(chǔ)上，甄選出一批有實(shí)力、信譽(yù)度高的重點(diǎn)公司，對其設(shè)備購 置、人員培訓(xùn)、數(shù)據(jù)庫建立予以資金扶持，指導(dǎo)其做強(qiáng)、做大，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，盡快形成一批市場可以信賴的信用調(diào)查企業(yè)。通過上述努力，力爭在將來培養(yǎng)出以幾家大 型重點(diǎn)公司領(lǐng)軍，若干專業(yè)公司和一些區(qū)域公司配合;內(nèi)資為主，外資為輔的征信企業(yè)體系。

(三) 市場層面，以普及為主。大力普及信用知識，開展全社會范圍內(nèi)的誠信宣傳教育，弘揚(yáng)誠實(shí)守信的社會道德風(fēng)尚，宣揚(yáng)信用調(diào)查的必要性;對大型企業(yè)進(jìn)行信用管理知識培訓(xùn)，鼓勵企業(yè)建立專門的資信審查部門和信用管理制度。

(四) 被調(diào)查方層面，以宣傳為主。宣傳征信在國家經(jīng)濟(jì)生活中的重要作用，宣傳征信在方便優(yōu)良企業(yè)獲得優(yōu)惠貸款、拓展業(yè)務(wù)等方面的作用。